对于车主来说，每年都会有一个不小数额的固定用车成本，那就是汽车保险。汽车保险费改之后带来了很多的变动，造成很多人不知道哪些事故应该走保险索赔，哪些事故应该自费修理。那今天我们就来好好捋一捋，下次就不怕被坑了。

汽车保险从分类上可以直接分为交强险和商业险。费改之后他们的费率是怎样的呢？看看下面两个表格。

交强险费率和出险次数的关系

商业险费率和出险次数关系

这两类险种在费率上是独立的，出险次数互不影响。出险的时候是先由交强险先赔，不够再由商业险赔。也就是说出险时可以选择只出交强险，交强险出险次数不会影响到商业险的费率。

那万一出了事故，我们应该怎么报保险才能更好保护自己的钱包呢？下面我们继续分析。

出了交通事故，我们首先要搞清楚这起事故的责任划分，这是单方事故还是多方事故？多方事故的话谁负主要责任谁负次要责任？责任划分是前提条件。

如果你是自己开车刮到柱子或者撞树、撞墙了，又或者直接翻沟里了，这是单方面事故（如果要赔树、赔墙的另算），这些都只能是我们自己或者商业险负责，我们放到下一part再详细讲怎么做。

如果是多方事故，而且是对方的责任，那不用管，对方是保险赔你或者自掏腰包赔你，都不会影响到你的保险费率。

如果是我方责任呢？那肯定得我们赔了。至于是保险赔付还是自费赔付，等一下接着详细讨论。

因为交强险是赔给别人的，自身车辆和人员的损失要靠商业险赔付，所以单方事故只能由商业险赔付，这样自然会影响下一年的保险费率了。

我们以6000元的保费为参考，看看出险次数和保费之间的关系。

如果你第一次事故的维修费用是三五百块，比如说喷个漆啥的，那建议还是自费比较好，因为第二年保费可以省900块；如果超过这个差额（例如900元），你就可以报保险维修。只出一次险，第二年的保费还是和今年的一样，不会上升，但也没得打折。

如果你连续出险，你就要看每次出险的金额是不是超过这个差额，比如说上面6000元保费的例子，每增加一次出险，来年保费会增加1500元，就是说维修费用要超过1500元，你的出险才有意义。

如果你当年已经出险5次以上了，不用考虑了，后面任何事故你都可以报保险，反正来年的保费都已经要翻倍了，死猪不怕开水烫。

大事故基本都是需要保险赔付的，这里就不讨论了，主要讨论小事故。

上面提到，交强险是赔付给对方的，且可以单独赔付，出险次数不影响商业险的费率。

交强险费率和出险次数关系

上表可以看到，交强险的出险次数对交强险本身的保费影响不大，两次以上只是高了95块。而它的最高财产损失赔付可以有2000元，那就有文章可以做了。

如果是我方责任，交强险最高可以赔付对方2000元的财产损失。就是说，如果我们把别人的车撞了，需要赔对方2000元左右的费用，那么可以直接让我们的交强险赔，因为交强险的出险次数对保险金额的影响不大。

那如果赔付金额超过了交强险的赔付额度呢？那该怎么办？

举个例子：如果我们造成了对方2500元的财产损失，我们可以让交强险赔2000元，剩下的500元就不要让商业险出了，我们自己掏腰包给对方赔，这样比较划算。

再举个例子：如果我们造成了对方3500元的损失，那这个时候可能就要交强险和商业险共同赔付了，因为这个时候我们自己的车肯定也要修理，两者加起来就不是小数目了。

看了仔仔上面的分析，你是更清晰了还是更糊涂了呢？没事，我们再简单总结一下。

1、单方小事故，比如说小剐小蹭，以6000元保费为例，损失在900元以内的，建议自费修理；如果你的保费是3000元，损失450元以内的建议自费修理。

2、我方责任小事故，造成对方2000元以内的损失的，可以让交强险赔付。

3、我方责任事故，造成对方3500元以上损失的，不用想，报保险。

4、多次小事故不建议报保险，可以存起来一次性处理，当然，这需要一些技巧，大家多和老司机交流。

5、有些保险可以不用上，比如说划痕险、新车的自燃险、玻璃单独破损险等等。

6、如果不确定事故损失，可以先叫保险公司定损，定损金额出来了再决定要不要索赔，定损是不算出险次数的。

（注：以上是以6000元保费为例的，其他的可以参考文中的表格进行计算）